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平安普惠打造聚合模式,守护小微企业梦想

发表时间:2020-09-06 20:22:10  来源:搜信网  浏览:次   【】【】【

在当代医学中,借助CT、MRI、DSA等设备,医生可以轻松地为病人进行精准治疗。然而这些为病患带来福音的设备,由于发散高强度射线却加大了介入医生身体病变的几率……自26岁那年起,杨琳就立志为医生们做些什么。

“商场里的衣服贵的越来越离谱”“质量也越来越没保障”……消费者的抱怨激发起于万鹏的创业斗志。37岁的他果断跳出舒适圈,开始创立自己的服装品牌——ROMOGOO(汝菓)。

杨琳和于万鹏可以说是中国万千奋斗青年中的代表,他们既面临着难得的建功立业的人生际遇,也面临着创业创新的时代使命。然而,在奋斗的路上,他们也需要帮助和守护。

协议终止前的救命稻草

在心脏病治疗领域,即使只是一台很常规的手术,因为需要用到的心脏介入设备,会发射出X射线。为避免对人体造成伤害,主刀医师都必须穿上重约30斤的防护服“铅衣”。

此外,由于铅衣的内层材料一般为贵重金属和橡胶,因此沉重、透气性差且不易洗涤。一台手术下来,铅衣往往会被医生们的汗水浸透。由于条件限制,国内每位医生的铅衣大概要穿3至5年才得以更换。

“几乎每场手术结束都会累的虚脱。这些医生不是为了钱,如果真是为了钱,他们完全可以换更好的工作。”有着不少医生朋友的杨琳告诉《中国报道》记者,“医生的职责才是他们坚守的动力。”

医生朋友们的坚守感动了学医出身的杨琳。于是在26岁那年,杨琳果断转换了创业方向,着手策划从国外引进铅衣。“当时我只有一个想法,尽自己所能,让介入医生穿上更轻便、防护性更好的铅衣,并且可以帮他们免费清洗,为他们的健康保驾护航。”

2010年,杨琳成立了北京世纪永康科技有限公司。2016年夏天,国外一顶级生产研发铅衣的厂家招聘全球销售代理,几经努力杨琳获得了代理权,这让她兴奋不已,因为梦想又进一步照进了现实。然而,300万的合作费用却难住了杨琳。

△ 杨琳的梦想是尽自己所能,让介入医生穿上更轻便、防护性更好的铅衣。图为杨琳在接受采访时向记者介绍其公司生产的铅衣。

那段时间,杨琳跑了多家银行和小贷公司。“每家银行的回复都差不多,当时我没有无贷款的房产可抵押所以贷不了;小额贷款公司不靠谱也不专业,电话里沟通时都特别好,但一到真正办理时候,就附加一堆条款和各种费用。”杨琳说。

离协议终止日期越来越近,杨琳焦虑不已。这时一位朋友告诉她试试平安普惠,他们在小微企业信贷方面做了好多年。“当天我就联系了平安普惠,服务非常专业,是为我们这种创业期企业量身定制的,根据我的情况通过有贷款的房产二次抵押满足了资金需求,速度很快。”

“平安普惠简直就是我的救命稻草。”杨琳感慨道。为了给医生们更好的安全保障、减轻手术负担,杨琳开始组建自己的研发团队,走上自主研发之路。如今,杨琳还将目光投向了医院老年护理与康复板块。这些项目都需要大额资金。“创业期资金投入是持续性的,这些年里平安普惠就像老朋友,每逢遇到资金难题都能帮忙解决。”从2016年至今,在平安普惠多次资金支持下,杨琳3年前引入的医疗防护产品现在已是国内销量第一,保护着广大医务人员的身体健康。

与传统银行看重公司资质不同,平安普惠可以帮助企业主凭借个人的良好信用获得贷款。“现在因为我是平安寿险客户,所以直接就有预授信额度,一有借款需求当天就可放款,提前还款没有手续费。在创业这条路上,平安普惠是我的坚实后盾。”杨琳感慨道。

让保守创业者吃下定心丸

和杨琳一样,于万鹏在接受《中国报道》记者采访时也感慨道,平安普惠是他创业的左膀右臂。

科班出身、在服装行业深厚积累10多年的于万鹏,在2018年决定创立自己的服装品牌ROMOGOO(汝菓),定位中高端时尚运动女装。

△ 科班出身、在服装行业深厚积累10多年的于万鹏,在2018年决定创立自己的服装品牌ROMOGOO(汝菓)。

“服装行业资金周转慢,这就要求资金充裕。尤其像我刚起步,一旦前期投资跟不上,后期就很难再发力。”于万鹏说,“服装的设计、制作基本都是提前一年,这就意味着我们现在投入的资金要到明年秋冬季才能收回。而且在销售方面,我的经验是一定走线上线下打通的新零售模式。这对我来说,都是资金压力。”

于万鹏说,为了自己的梦想,今年年初他卖掉了一套青岛的房子。但持续不断的资金需求始终是个难题,于万鹏开始东奔西跑。和杨琳遭遇一样,于万鹏也经历了银行的拒绝和小贷公司的不靠谱。

“借钱这个事必须要找大品牌。平安普惠各项收费和条款是透明的,房产抵押手续是规范的。”在多方咨询验证后,于万鹏才放心选择了平安普惠的抵押经营贷款服务。

他办完手续尚未到家,62万的借款就到账了。“那一刻感觉踏实多了。”于万鹏感慨道,“平安普惠的业务不仅手续简便,放款速度也非常快。而且随着业务的开展,借贷的金额需求也会同步提升,只有平安普惠这么多元化服务的公司才能满足。我一定会踏踏实实地将自己的这份事业做到底。”

普惠信贷聚合模式打通最后100米

像杨琳、于万鹏这样的普惠信贷人群在中国规模巨大,他们地域分散、需求多元,但风险高、触网率低,而且缺乏符合银行要求的抵押物、征信等。因此,他们一直面临融资难的问题。

要服务好这样的客户,传统金融模式下服务成本高、风险大,机构普遍缺乏独自从事普惠信贷业务的全面能力,自身业务动力不足,这就导致融资难。

在杨琳和于万鹏看来,能贷到款、放款速度快比贷款费率低优先级更高,甚至决定企业生死存亡。“融资难必须首先解决。”平安普惠董事长赵容奭表示。

据了解,为解决小微信贷覆盖率问题,平安普惠对症下药,拆解信贷业务链条,以聚合的思路在每个环节连接具有独特优势的市场主体,让专业机构共同解决专业难题,打通金融资源和小微群体之间的“最后100米”。

平安普惠的业务模式在6月28日国家金融与发展研究室发布的《普惠信贷聚合模式研究报告》中,被总结为“普惠信贷聚合模式”:即依托金融科技搭建开放平台,将在获客、数据、风控、增信、资金等业务节点中各有所长的机构连接起来,形成有机生态体系的普惠信贷业务模式。

平安普惠联接的市场主体既包括平安集团内部的其他公司,也涵盖了集团外的银行、保险以及非银机构。

截止2018年,平安普惠累计为超过1000万小微企业主和个体工商户为主的普惠金融人群提供借款服务。在2019年一季度的新增业务中,约60%的借款人在通过平安普惠申请借款前未从银行获得过经营类贷款,这意味平安普惠激活了更多小微发展的机会。

《平安普惠打造聚合模式,守护小微企业梦想》 相关文章推荐一:倪荣庆:以“几家抬”思路探索普惠借贷新模式

近日,****在主持召开民营企业座谈会时,再次议及小微企业占80%的民营企业长期难以翻越的“融资的高山”——小微企业在国家发展布局中所处的地位,与其所获得金融服务存在显著落差。这是企业的尴尬,也是金融从业机构的尴尬。

今年,央行多次定向宽松释放万亿资金以纾缓小微企业融资难题。然而,“在受信贷约束的企业中,超过七成为小微企业”,一份今年下半年的研究数据仍直指金融供需不平衡之痛。如此力度的开闸放水,为何依旧难解小微企业资金之渴?原因在于,流动性传导至小微的有效渠道长期没有建立起来。传统金融机构作为“主动脉”,如果没有“毛细血管”体系,仍没法有效输血到末端的小微企业。

多方面的原因造成供需两侧之间的“屏障”。在供给侧,传统融资服务机构既有的融资体系长期以来主要服务于国有企业和大中型民营企业,在面对地理分布分散、结构数据缺乏、需求复杂多样的小微企业时常常捉襟见肘、力不从心。小微企业缺乏抵押物、生命周期短、经营情况不稳定、服务成本高等现状使其成为传统融资服务机构的“次级客户”。反观需求端,小微企业所处行业繁杂,数量众多,经营状况也千差万别,衍生出多元的信贷需求,在制式化的服务框架中难有与之适应匹配的信贷产品。

所幸,移动互联、人工智能等技术的出现,一定程度上缓解了服务网点覆盖不足、运营成本过高等问题。技术加持,推动金融机构从“最后一公里”行进至“最后一百米”。而“最后一百米”的攻克之道,在于“修渠”。银行、信托等传统金融机构开启了以技术为驱动的数字普惠金融之路,重构自身服务系统,为小微企业架设独立的服务体系,为解决上述全球共性难题提供了可行路径和技术支撑。我们看见不少行业的先行者们已在这条征途上启程、探索和前行。

科技在推动数字普惠金融打通“最后一百米”方面发挥巨大的作用,但在现阶段也遇到了现实问题。一是目前我国广大小微企业主、个体工商户的生产经营行为线上化程度普遍较弱,约80%的交易在线下场景发生。现有企业征信系统和线上大数据系统对小微的线下交易场景覆盖率不高。小微企业的数据积累缺失,难以应用,最终导致小微借贷的风险评估难、成本高。二是小微人群普遍金融能力较弱,对线下金融服务依赖度仍然很高。

单纯依靠技术短时间无法解决小微人群的现实问题。当务之急是如何把技术和线下金融服务体系相结合,通过商业模式创新找到一条既符合行业发展现状又满足小微人群需求的全新探索之路。

央行易纲行长近年来多次提到的“几家抬”思路很有启发——倡导协同财政、央行、监管部门多家之力改善小微企业的融资环境。站在行业视角,信贷服务机构间的“几家抬”亦是一种有益的探索路径:释放在信贷领域有充足经验的平台型服务机构潜能,借助其资源挖掘、聚拢和匹配的能力,聚合信贷业务链条中具有模块优势的参与者,集各方的能力和资源,共同修建最后一百米的引流之渠,这对市场供给两侧都是一种更为理性、高效的商业模式。

以平安普惠为例,立足服务小微企业主、个体工商户、城镇普通工薪阶层等传统金融体系覆盖不足的金融弱势人群。受到易纲行长“几家抬”思路的启发,结合自身长期普惠金融实践经验,开始了“聚合模式”这种全新普惠借贷商业模式的探索。即,以金融科技为基础,构建开放式的聚合借贷服务平台,凭借标准化的聚合机制连接场景方、增信方、资金方等多类信贷业务参与主体,共同为小微人群服务。

聚合模式下的协同效应有助于提高各方服务小微企业的能力和效率,实现运营成本、风险成本和资金成本的“三降”,使业务在稳健运营的前提下形成规模效应,进一步摊薄单位成本,促动信贷服务逐步实现从“普”到“惠”的裂变,有助于为传统金融机构这个“主动脉”到末端的小微企业之间打造有效的“毛细血管”体系。

小微企业融资难是世界性的时代命题。十余年的实践佐证,聚合模式为解题提供了新的可能。我相信它的潜能不止于此:未来,通过延展聚合的界限,聚合模式能够帮助金融服务机构辐射更广泛的普惠金融人群,比如通过引入助农机构、公益性团体,孵化低息信贷产品,为农村振兴发展融资缺口提供解决方案。如此,甚感未来可期。

(人民日报中央厨房 点金工作室 专稿 作者:平安普惠副总裁 倪荣庆)

《平安普惠打造聚合模式,守护小微企业梦想》 相关文章推荐二:平安普惠服务农村和农民,喊口号还是玩真的?

文|刘伟(国家金融发展实验室)

一、平安普惠的普惠金融实践路径

2005年,国际上首次提出“普惠金融”的概念。作为平安普惠前身——平安集团旗下的小额信贷业务团队开展普惠金融业务,其起步时间可追溯到2005年。2007年,为扩大小额信贷业务规模,平安集团在平安产险下成立了信用保证保险事业部,并创造国内首屈一指的“银行放款+信用保证保险”增信模式,为我国普惠金融实践开创了业务模式创新先河。

2015年,平安集团颇具前瞻性地整合了旗下的小额信贷业务板块,组建平安普惠业务集群(即“平安普惠”),凝聚集团在业务经验、服务网络、风险管理能力、信贷科技应用上的优势,布局数字个人借贷业务,专注于为广大有真实、合理资金需求的小微人群提供高效、便捷的智能借款服务。

二、平安普惠的普惠金融创新体现

平安普惠在普惠金融领域的创新,主要体现在两个方面:一是商业模式,或者说业务模式的创新;二是金融科技在普惠金融领域的创新应用。

(一)探索创新的“聚合模式”

在普惠金融业务逐步深化的过程中,无论是凭借自身资源,以“单打独斗”的形式展业的大型金融机构,还是以“会什么交什么”为特征开展“赋能模式”的互联网公司巨头,其业务开展模式的不足,在日益分化的市场环境下均已逐步显现,并有可能成为其进一步发展的桎梏。

基于此,自2015年开始,经过三年多的探索与实践,平安普惠独创以“缺什么找什么”为特征的普惠金融业务模式,即“聚合模式”。凭借集团资源和自身强大的整合能力,基于自身在小额信贷行业经验与优势,平安普惠将市场中所有环节优势资源进行充分聚合,以专业分工化解原有两种模式客群下的诸多瓶颈,并最大化信贷业务包括获客、风控、增信、资金、贷后等各核心节点的产能,通过规模效应,实现信贷成本的逐步降低,从而可以为更为广泛的客群,提供更可负担的金融服务,并维持商业的可持续性,这即是平安普惠的“聚合模式”。可以说,以融资担保为核心的“聚合模式”借款服务平台的创新,充分发挥了融资担保的“信用中介”属性,破解小微信贷业务“获客难、服务难、风控难、成本控制难”的行业痛点,也是平安普惠在普惠金融领域多元竞争中关键的核心能力体现。

(二)实现科技与金融深度融合

金融科技的快速发展及在金融领域的广泛应用,已成为金融服务效率提升和服务体验优化的巨大驱动力。在2015年,平安普惠就在小额信贷业务产品设计中,创新的应用人脸识别和活体检测等先进技术,实现对小额信贷客户的身份识别及客户初步画像。目前,平安普惠又在自身优势领域的小额信贷业务中,创新的运用了新的金融科技,包括高准确率的人脸识别技术、微表情和声纹识别为代表的人工智能、远程面谈与欺诈电网的业务应用、多维度视角的信用认证体系,以及大数据和反欺诈风控模型等,力图将成本更低、进而价格更可被接受,效率更高、从而体验更好的小额信贷金融业务产品提供给广泛的普惠人群。

在如何处理好金融科技创新以及与之带来的新型金融风险之间矛盾的问题上,尽管平安普惠走在金融科技创新领域前列,仍能秉承谨慎态度和高度的风险意识,在具体的金融产品设计与业务落地全流程中,坚持以“人工+智能”相结合的协同方式,提升金融科技的应用价值,同时严控业务风险,保持金融产品与业务的安全、合规,在金融科技创新与风险防控之间取得很平衡。

三、平安普惠的普惠金融实践

(一)小微信贷领域

在小微信贷领域,通过多年的行业深耕与数据积累,平安普惠发现在现有市场主体服务的金融业务客群外,仍存在着巨大的结构性供给空白。正是看准信贷市场旺盛的需求与结构化供给不足之间的缺口与失衡,平安普惠明晰了自己的市场定位,聚焦于客群更为下沉的小微信贷市场,凭借差异化的业务能力,形成有效的错位竞争。

目前,针对在传统金融机构未能充分获得金融服务的普惠人群,包括5.6亿多互联网用户,超过1.5亿的小微商户,以及国内300多个城市的大众消费者在内,平安普惠主要提供两个产品体系:一是以“中小额”、“中高频”为特征的无抵押信贷产品,通过在线申请,系统风评及审批,最快15分钟完成放款,客户体验非常快捷便利。二是相对大额、低频的有抵押信贷产品,辅以有效的顾问服务,并搭配灵活多样的还款方式,充分满足小微客群多样化、个性化的贷款需求。

(二)数字“三农”领域

在服务“三农”方面,由于“三农”领域信贷业务存在需求差异大、人群复杂从而需求多样、风险复杂且识别成本高、人群的金融能力弱等特征,任何信贷业务市场参与者都难以通过单兵作战模式开展可持续的信贷产品与金融服务。基于此,平安普惠希望复制自己在小微业务领域的成功经验及成熟的“聚合模式”,汇聚各类优势资源,服务“三农”这一更为下沉的普惠金融群体。

2016年,平安普惠先后与上海宋庆龄基金会、中国妇女发展基金会等机构合作,向农村创业群体提供免息贷款服务。截至目前,陆续向内蒙古、黑龙江、重庆等地共计6个地方特色农业项目发放贷款;辐射超过200户农村家庭,农户年均增收约1.6万元,为支持当地种植、养殖、手工艺加工等产业创造经济收益,带动农村人口就业脱贫发挥重要的示范作用。2018年,为覆盖更广泛的三农人群,平安普惠又与长期扎根农村的农业担保公司以及公益助农组织等专业机构合作,推出面向三农人群的纯信用低息贷款。目前,其与重庆农担合作的低息贷款产品已顺利上线,未来,计划将在内蒙古、贵州、海南等地扩大试点范围。

四、结语

综上,平安普惠在小微业务领域及数字“三农”领域,正发挥着越来越重要的作用。同时,平安普惠开创的通过金融科技优化金融服务、通过融资担保增信吸引多元资金支持的“聚合模式”,效果也较为明显。随着金融科技进一步发展及深度融合,我们有理由相信,在未来普惠金融领域,金融科技将继续推动普惠金融向数字化、智能化方向发展,并促使金融服务进一步下沉,惠及到更为广泛、大众的普惠金融群体。

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《平安普惠打造聚合模式,守护小微企业梦想》 相关文章推荐三:平安普惠响应国家号召 切实推进“三农”和偏远地区的金融服务

乡村振兴寄托着农民的梦想和希望,“普惠金融”这湾“源头活水”,可以让产兴民富、生态宜居的“乡村梦”更好地开花结果。随着普惠金融的发展,越累越多的金融机构已经意识到,普惠金融要做到真正的普惠,就要进一步完善普惠金融体系,加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务,扩大普惠金融的覆盖面,提升金融的可得性。近年来,平安普惠持续助力小微、扶持“三农”、倾力扶贫,扩大普惠金融辐射面及渗透率,让普惠金融“阳光”普照云岭山乡。

平安普惠以机制、产品、服务及科技的创新,聚合运用全行资源,实施差异化成本核算,增强对普惠金融的服务供给。在金融精准扶贫方面,该行以产业扶贫、项目扶贫和技术扶贫为突破口,结合地方资源禀赋及特色产业发展,实施“一村一品”“一乡一业”“一县一特”产业推进行动,大力支持贫困地区基础设施建设。

平安普惠坚持进一步深化“阳光金融,普惠三农”服务品牌创建,提升农户贷款的可得性,扩大农村基础金融服务覆盖面。突出走访新型农业经营主体,个体工商户、小微企业主、种植养殖户,内外沟通,上下联动,合力推进,进一步提高农户贷款的可及性,为农村客户生产、生活、创业提供更加便利的信贷服务。不断向全市小微客户延伸服务触角,面向更广大个体工商户、小微企业提供便捷金融服务。

另外,平安普惠还将加大小微企业信贷支持力度。在坚持信贷资金优先聚焦小微客群的基础上,创新金融扶贫产品,加大对重点行业、重点对象的信贷投放力度,加大特色种养业、农产品(000061)加工业、乡村旅游及农村服务业的信贷支持,发挥阳光信贷特色,做足做实普惠“三农”服务。扎实做好特色小镇、生态农业等金融服务,围绕城镇居民创业、就业、消费及民生需求,探索绿色金融、消费金融、科技金融等金融服务新模式,创新研发特色产品。努力开展“进社区、进商圈、进企业”走访活动,努力满足广大农户信贷需求,提升农户小额贷款可得性,切实做好“三农”和偏远地区的金融服务。

(责任编辑:贾瑞 )

《平安普惠打造聚合模式,守护小微企业梦想》 相关文章推荐四:普惠金融高峰论坛在京举行 平安集团探索小微金融服务样本

原标题:普惠金融高峰论坛在京举行 平安集团探索小微金融服务样本

千龙网北京讯 6月28日,由中国人民银行、新华通讯社和中国银行保险监督管理委员会指导,经济参考报社、中国经济信息社、中国建设银行、平安普惠共同主办的“2019普惠金融高峰论坛”在北京举行。平安集团联席首席执行官陈心颖出席会议并演讲。

6月28日,“2019普惠金融高峰论坛”在北京举行。

小微企业存在“三无”“三高”问题

陈心颖表示,小微企业在我国经济版图中,都扮演着至关重要的角色。从现阶段看,民营经济占全部市场主体的比重超过90%,贡献了全国60%以上GDP和50%以上税收。其中,小微企业发挥不容忽视的作用。在实体经济从高速发展转型高质量发展的过程中,产业升级和乡村振兴两大战略是核心驱动力,小微经济体将成为其中的关键发力点。

“但我们看小微企业获得的信贷支持,占各项贷款的25%,与其为实体经济创造的价值相比,依然存在一定的落差。尤其是单户授信1000万以下的普惠型小微企业,仅占各项贷款7%,这部分群体数量庞大、需求分散、风险复杂,面对的融资难题更突出。”陈心颖表示,中小微企业存在“三无“和“三高”的情形,即无报表、无信评,无抵押,和高成本、高风险和高价格。“三无“和“三高”的问题必须要解决,否则将导致小微融资的恶性循环。

在6月28日举行的“2019普惠金融高峰论坛”上,平安集团联席首席执行官陈心颖发表演讲。

银行与非银合作解决小微人群“最后一百米”

陈心颖表示,非银供给是银行供给有效补充。她说,无论是成熟市场比如美国,还是新兴市场比如印尼,供给侧都由多类市场主体组成。银行和非银长期形成差异互补、均衡发展的格局。银行是主要的供给方,占整体零售信贷市场60%-70%,服务相对风险可控的群体。占比在30%-40%的非银对银行进行高效补充,以科技、渠道等优势,覆盖小微及更下沉的群体。而在国内市场,面对更小额、分散的长尾人群方面,非银机构还有大量的潜力未被释放。

陈心颖向大家分享了普惠金融在印尼、肯尼亚、美国的三个海外经验和案例,银行通过与外部渠道、金融科技公司等非银主体合作,突破既有模式在获客、风控方面的局限,解决小微人群的“最后一百米”问题。

平安集团打造小微金融服务样本

陈心颖表示,在解决渠道最后一百米和风控问题上,平安集团也下了很大功夫。首先,平安银行一直以来深耕供应链金融,目前平安银行的供应链金融服务也进行了升级,为中小微企业更好的提供服务。

其次,平安普惠专注的是比小微企业体量更小的个体工商户、自雇经营者,组成普惠信贷的深水区、新蓝海。这部分人群的规模超过1.2亿,他们地域更分散、需求更多元、风险更高、触网率更低。通过构建聚合平台,复杂的信贷业务链条被分解为获客、风控、增信、资金等多个环节,让专业机构以高效能的方式解决专业难题,打通金融资源和小微群体之间的“最后一百米”。另一方面,平安普惠也是业内首家将人脸识别、微表情、远程视频等科技应用到信贷领域的平台,有效降低信贷服务成本。

第三,金融壹账通是平安集团金融科技的输出平台。目前,在这个平台上已经开发出1000多项专利,为超过3000多家金融机构提供科技支持,从获客、产品的设计、风控和贷后管理、运营服务方面为客户打造一个高科技解决方案。返回搜狐,查看更多

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《平安普惠打造聚合模式,守护小微企业梦想》 相关文章推荐五:平安普惠董事长赵容奭:聚合模式是破解普惠金融行业难题的有效途径

6月28日,由经济参考报社、中国经济信息社、中国建设银行、平安普惠共同主办的“2019普惠金融高峰论坛”在北京举行。平安普惠董事长赵容奭在论坛发言时表示,“把大家的优势整合,建立一个的开放平台,共同提供服务,这就是聚合模式。通过不同机构的分工合作,形成一个完整的贷款解决方案,提高能力和效率,降低成本和风险,同时随着平台服务规模增加,单位成本持续下降,既能解决融资难的问题,又能解决融资贵和融资慢的问题。”

赵容奭表示,从客户需求看,目前小微融资存在融资难、融资贵、融资慢三个问题。“这三个问题是很难同时解决的,银行要服务更多的、更下沉的客户,获客和服务成本会增加,信贷损失也会增加。如果保持定价不变,机构就无法盈利,业务没有可持续性,如果提高定价,客户融资成本就会增加。”

在6月28日举行的“2019普惠金融高峰论坛”上,平安普惠董事长赵容奭发表演讲。中国财富网李林摄

商业可持续是为客户提供服务的基础,也是企业生存发展的基础,为解决普惠信贷的问题,赵容奭介绍了平安普惠的经验,“在目前的条件下,平安普惠需要先根据成本和风险定价,在盈利的同时,不断进行科技创新、业务模式创新,机构之间的竞争越来越激烈,然后客户的贷款成本就会越来越低,贷款速度也会越来越快,服务也会越来越好。所以如果先解决了融资难的问题,市场有充分的供给和竞争,融资贵、融资慢的问题也就可以解决。”他表示。

小微企业具有分布分散、需求各异,以及缺乏抵押物、信用记录以及基本金融知识等特点,要服务好这样的客户,赵容奭认为,贷款机构必须有完美而且全面的业务能力,具体包括在各种场景获客,通过线上、线下等渠道为客户提供咨询服务,运用大量数据和科技进行风控,有效分散风险,同时还能保证资金充足而且成本低等等,“但是,现在市场上并没有一家从业机构有上面说的所有的能力,而缺乏一种或几种能力,融资难的问题就解决不好。“

如何解决这一痛点?赵容奭认为,可以通过聚合模式,即建立开放平台,共同提供服务解决这一问题。“虽然一个机构不具备全部的能力,但每家机构都有自己的优势,能解决一部分问题。比如银行的资金能力强而且成本很低,保险机构的风险评估与精算能力强,可以为资质不够的客户增信,同时为资金方分担风险;不少非银机构在科技应用和数据创新上能力很强,或者在获客、流程设计上也有很多创新。”

无独有偶,近期银保监会普惠金融部李均峰主任也在陆家嘴论坛上提出,要“建立一种开放系统,让大银行、小银行、政策银行和商业银行,银行机构和非银行机构建立合作关系”,对此,赵容奭认为这一表述为聚合模式的发展提供了重要的支持。

“平安普惠就是聚合模式的代表,我们正在和平安集团内的其他公司一起,和集团外的银行、保险、还有具备特定能力的非银机构一起,为线下的小微企业主、个体工商户和自雇人士提供借款服务。我们发现,这种‘聚合模式’很好地连接了金融资源和小微人群,对于解决线下长尾客群的问题特别有效果。目前,我们已经服务了超过1000万的客户,他们主要都是小微企业和个体工商户。”赵容奭最后表示。

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《平安普惠打造聚合模式,守护小微企业梦想》 相关文章推荐六:数字普惠金融有可能成为未来发展的主流

由国家金融与发展实验室与人民日报全国党媒信息公共平台联合主办、平安普惠承办的“首届中国普惠金融创新发展峰会”日前在京举行。会上发布的《中国普惠金融创新报告(2018)认为,政策引导和技术发展**加快了我国普惠金融领域的创新,将我国普惠金融带入全新的发展阶段。数字普惠金融发展迅速,并有可能成为未来发展的主流。

中国社会科学院学部委员、国家金融与发展实验室理事长李扬在致辞时表示,为了使普惠金融沿着正确、健康的道路发展,我们必须深刻了解普惠金融的四个要点,并将其落实到工作当中:一是金融机构要以可承受的成本来提供普惠金融服务;二是将金融服务提供给真正有需求的群体和个人;三是有尊严的提供,即要强调市场机制;四是应提供适当的和有效率的金融服务。

中国普惠金融促进会筹备小组组长、国家开发银行原副行长刘克崮认为,小微经济体是我国经济的重要组成部分,但其金融服务却是不充分、不平衡的,融资难长期没有根本改观。其根本症结在于现行以大中银行为主体、以服务大中型企业为目标、基于正规财务报表和充分抵质押物运作的金融体系,难以适应小微经济体的天然特点和融资需求特征。他建议建立准公共性金融的财税政策引导体系。

会上还发布了由国家金融与发展实验室与全国官方媒体信息公共平台、微众银行合作编写的《中国普惠金融创新报告(2018)》。报告认为,过去几年,政策引导和技术发展**加快了我国普惠金融领域的创新,将我国普惠金融带入全新的发展阶段。中国普惠金融创新呈现出许多新特征。

一是产品和服务日益丰富。普惠金融不仅包括信贷,还应包括储蓄、投资理财、保险、支付、汇兑、租赁、养老金等全功能、多层次的金融服务;从企业客户角度,甚至还可能会增加管理咨询、财务顾问、现金管理等其他的服务内容。如浙江碳银在为客户提供光伏发电设备的同时,也为金融机构有效控制风险提供了有效的帮助。

二是参与主体更加多元化。近年来,普惠金融的参与主体已逐步发展成为囊括了商业银行、政策性金融、非银行金融以及金融科技企业等在内的,多层次、多元化的普惠金融机构体系。如中国建设银行启动普惠金融“双小”战略,将普惠金融提升到公司未来发展战略的高度。其“小微快贷”产品实现了小微企业贷款全流程网络化、自助化操作。

三是数字普惠金融发展迅速,并有可能成为未来发展的主流。中国近年已发展成为全球金融科技领域的领头羊。如微众银行是中国数字普惠的领先者之一,以服务普罗大众和小微企业为主的普惠金融产品服务体系基本成型,其微粒贷已实现100%纯线上操作。

四是普惠金融商业模式不断创新,可持续得到极大改善。一些新的普惠金融模式开始形成,普惠金融开始成为许多机构竞相进入的蓝海。如普惠金融商业模式创新典型平安普惠,向征信方和资金方输出基础信贷审核咨询服务,并整合征信方和资金方的金融资源,为借款人提供多元借款服务解决方案,助推金融资源流向小微企业主、个体工商户、普通工薪人群等普惠金融人群。

报告同时提出,普惠金融的迅速发展也带来了一些新的问题。比如,如何更好地关注客户视角的风险,以更好地保护金融消费者权益?如何规范金融机构行为,让普惠金融业务与审慎监管要求相一致,更好地管理金融机构的风险?这些问题,需要进一步的创新来加以解决。(经济参考报记者 金辉)

《平安普惠打造聚合模式,守护小微企业梦想》 相关文章推荐七:国家金融与发展实验室:聚合模式将成普惠金融破局之道

记者 | 杨芮

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6月28日,国家金融与发展实验室发布《普惠信贷聚合模式研究报告》(下称《报告》)。其中指出,在当前的市场环境中,行业依然存在结构性空白市场,小微企业主、个体工商户、自营就业者、生产性农户等群体的信贷需求长期得不到满足。

这些客户群体的金融需求有个共同点:需求多元、地域分布广泛且分散、风险复杂且识别成本高、金融素养参差不齐等特点。与之相对的是单一机构往往囿于业务范围、客群偏好、风控技术、服务网络、资金成本等方面的局限性,难于同时兼顾专业化、规模化和风险可控三个目标。

在这种情况下,《报告》指出,聚合模式应运而生,成为普惠金融的破局之道。

截至 2018 年底,全国银行业金融机构乡镇机构覆盖率达 96%,2013 至 2018 年,全国 人均拥有的银行账户数由 4.1 个增加到 7.2 个,全国银行卡人均持卡量由 3.1 张增加到 5.5 张。在经济转向高质量发展的背景下,与产业升级、乡村振兴战略密切相关的小微企业、 农户等群体的融资环境问题备受关注,如何提升现有金融体系对这部分人群的信贷供给质效成为下阶段普惠金融工作的重中之重。

从近几年的实践来看,传统金融机构(尤其是商业银行)是我国普惠信贷供给端的主导力量。其他类型的机构,如村镇银行、金融 科技企业、融资担保和保险等,也在发挥着越来越重要的作用。

《报告》分析,在传统的借贷业务中,金融机构通常独立完成从贷前申请到贷后管理的全部业务环节,这种“单打独斗”的发展模式也一度被移植到普惠信贷领域。

但是普惠金融服务的客户群体具有金融需求多元、地域分布广泛且分散、风险复杂且识别成本高、金融素养和互联网接受及运用程度参差不齐等特点,而单一金融机构在普惠信贷业务开展中,存在获客渠道单薄、自有数据风控效果不理想、风险自担情况下风险过于集中、资金供给受限从而影响规模成长等诸多问题。

业务可持续性方面遭遇的瓶颈,,从业机构在“单打独斗”模式的基础上开始探索“科技赋能”模式。赋能模式是指互联网企业向传统金 融机构提供技术支持,弥补其技术短板,通过对既有业务的线上化、智能化、数据化提 高运营效率,人工成本,同时改善用户体验。这种模式促进了新旧动能融合,在一 定程度上促进了普惠信贷发展。

但是,互联网企业所能输出的能力存在明显的边界,即: 其优势主要集中在线上。一方面,纯线上经营模式能支持传统机构为移动互联网族群提 供契合他们习惯的快捷服务,但难以覆盖大量存在于线下、互联网能力薄弱的长尾人群。 另一方面,互联网企业积累和融合的线上数据能够支持其有效进行身份识别和欺诈风险 辨识,开展小额、短期、消费性贷款业务,但在中大额、中长期贷款的信贷风险甄别上能够发挥的作用有限,限制其对小微企业、农户等群体生产经营性资金需求的服务能力。

在这一背景下,《报告》强调,一种新模式—普惠信贷聚合模式被提出并应用。

《报告》将聚合模式定义为依托金融科技搭建开放平台,将在获客、数据、风控、增信、资金 等业务节点中各有所长的机构连接起来,形成有机生态体系的普惠信贷业务模式。在聚合模式中,诸多业务参与方在遵循自身经营资质要求和机构间合作规范的前提下,充分发挥各自在业务属性、服务网络、数据沉淀、科技研发、融资渠道等方面的差异化优势, 产生规模经济效应,从而为普惠金融人群提供多元化、价格可承担、体验便捷的信贷解决方案。

值得关注的是,相比单打独斗模式和科技赋能模式,聚合模式更具灵活性与机动性,其实质是主动找到业务经营中的缺陷,整合在该环节具有比较优势的机构,通过协同作用消除短板,用专业化分工的方式化解前两种模式无法突破的客群下沉瓶颈,同时通过最大化普惠信贷业务中各核心节点的产能,降低成本,惠及民生。

据了解,该《报告》在“2019普惠金融高峰论坛”上发布,论坛由新华社经济参考报社、中国经济信息社、中国建设银行、平安普惠联合主办。

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《平安普惠打造聚合模式,守护小微企业梦想》 相关文章推荐八:服务小微与普惠金融的租赁力量

2018年,进军中小微市场成为租赁行业创新转型的一大亮点。业内越来越多的租赁公司开始瞄准中小微市场发力,针对中小微企业和个体户的经营痛点,为其提供个性化、专业化的金融解决方案,切实发挥出租赁践行普惠、服务民营实体经济的独特作用。

政策红利释放租赁企业加速布局

2018年,国家层面政策对小微企业金融扶持力度愈发增强。从5月份央行联合五部门印发《关于进一步深化小微企业金融服务的意见》,到2018年9月以来央行连续两次召开专门会议,研究改进民企融资服务、支持民营经济发展相关问题,一系列扶持政策的**,进一步为小微企业新一轮发展打开了市场空间。

事实上,融资租赁具备支持小微企业发展的独特金融功能。融资租赁三十人论坛(天津)研究院院长高克勤认为,融资租赁是金融结构性改革的着力点,其有别于其他金融工具的重要功能之一,便是绝大多数融资租赁企业的目标客户是中小微企业,数量多、额度小,且多为民营企业。

随着政策指向逐步明确,业内租赁公司加快了进军小微企业市场脚步,或是持续深耕细作,形成自身服务特色;或是积极入场布局,寻找新型业务突破口。

如平安租赁,从设备租赁切入,截至2018年8月,已为全国29个省市超11000家中小企业提供了超百亿元的资金支持,满足大制造、大消费领域中小民营企业30万至500万元的资金需求。又如去年在港股成功上市的百应租赁,其目标客户始终为中小制造业企业,自2010年起服务客户超过5000家,截至2018年三季度,其小微企业投放资产额(存量客户)达到5.1289亿元,占总投放比率为57.44%。而扎根于商用车市场的狮桥集团,自2012年成立之初便将司机车主、个体经销商等群体作为重点扶持对象,通过遍布全国30多个省级行政区700余个县级市的千名一线团队,为12万名卡车司机和7000多家商用车经销商提供覆盖商用车全生命周期的金融产品和服务。

此外,远东宏信、君创国际融资租赁等公司纷纷在2018年宣布进军中小企业市场。如君创国际租赁在8月份正式启动小微事业部,同时在零售金融、经营性租赁方向打造融资产品,目前已有3个小微事务办事处,业务辐射珠三角和江浙沪地区。

创新业务模式服务壮大民营经济

实际上,在较长一段时期内,我国租赁企业的业务聚焦于飞机、船舶、大型设备等租赁资产,做重资产、重资金的同类业务竞争渐已饱和。有业内人士表示,由于中小微业务风险较高,以往在这一领域布局的公司并不多,2018年以来,租赁企业纷纷跟随政策鼓励的方向加大了中小微业务投放。

实践证明,专注于细分市场精耕细作,围绕客户需求形成自身产业特色,有助于打开小微业务发展空间。行业内如狮桥集团,其在2018年1月宣布专注于商用车金融市场和物流领域,将服务对象下沉至个体司机车主群体,针对卡车司机面临的融资难、运营难和退出置换难等痛点问题,为其提供用车购车融资、后市场运营资金服务、货运订单服务、二手车交易服务等综合性的金融及服务。

据狮桥提供的数据显示,截至目前,狮桥已帮助12万名个体司机车主购买重卡等商用车设备近15万台,累积融资278亿元,平均融资金额为18万元,切实支持服务实体经济,践行普惠金融。

而百应租赁则选择将服务范围扩大至公共设施、工业装备、教育、食品、卫生、电子信息、纺织、包装印刷、交通、渔业捕捞等多个领域的中小企业,通过分布相对广泛的资产结构,多元化的行业客户,以免公司受到某一行业波动带来的经营风险,利于业务稳定发展。同时,还通过相关机构合作探索“租赁+保理”等新型业务联动模式,并围绕客户需求开发“+租赁”模式,大力推广“不动产+租赁”“股权+租赁”“知识产权+租赁”等“快租”精细化产品,形成自身品牌效应,以推动中小微制造企业蓬勃发展。

谨慎识别风险科技提升服务效力

集中力量进军中小微企业市场已成为一片新“蓝海”。但同时,打开中小微企业市场也并非一蹴而就,在有效识别小微企业市场风险的基础上,提升专业化、科技化管控能力,方能使小微业务成为租赁新的盈利点。

狮桥集团董事长兼CEO万钧告诉《金融时报》记者,要做好小微企业和普惠金融的租赁细分市场,需要具备两个核心竞争力。其一是要有基于移动互联技术的IT运营体系,其二就是具备一套完整的大数据风控模型。

由于小微客户具有分散、小额的特点,一方面需要租赁企业具备持续下沉的业务布局能力;另一方面,通过使用大数据、人工智能等新技术,构建有效的获客、组织、流程及风控能力,可以提升金融服务效率,节约业务成本。

狮桥通过建立联动内外部的移动互联IT体系,其主要业务——从客户提交申请、工作人员审批和放款、贷后管理和服务,可全部在移动终端APP中完成,并嵌入了人脸识别、图像识别等AI技术,CFCA认证电子签约以及三方支付等技术,极大提升了个体司机车主群体的金融服务体验。同时,其发展出的以大数据为基础的信用风险模型管理体系,已覆盖了贷前、贷中、贷后和清收各个环节。据了解,借助数据模型的支持,狮桥租赁已将不良损失率降低至1%以下,而这一指标的行业均值通常要在2.5%左右。

业内人士认为,用最低的成本去识别中小微企业风险,管理好小微企业资产,是发力中小微融资租赁业务的关键,随着金融科技在2019年进一步趋热,可以预见,科技化的管理体系将对租赁的商业模式产生更大影响,小微租赁业务也将借助科技的力量迸发出更多活力。

(责任编辑: HN666)

《平安普惠打造聚合模式,守护小微企业梦想》 相关文章推荐九:建设银行与中国经济信息社联合发布《中国普惠金融蓝皮书(2018)》

上证报讯(记者 张琼斯)为贯彻落实***、***关于大力发展普惠金融的战略部署,更好地支持和服务实体经济,中国建设银行和中国经济信息社于10月11日在京联合发布《中国普惠金融蓝皮书(2018)——中国实践与国际借鉴》和“建行·新华普惠金融—小微指数”。

“发展普惠金融,是利国利民的大事、好事。把大事办成,把好事办好,新华社责无旁贷。”新华社副社长兼秘书长刘正荣在致辞中指出。据他透露,《中国普惠金融蓝皮书(2018)》和建行·新华普惠金融—小微指数,是双方在普惠金融领域合作的一次重要尝试,今后每年都将推出。

他表示,新华社将继续依托覆盖全球的新闻传播服务体系,大力宣传***、***关于普惠金融的重大部署和政策举措,深入报道各地各部门实践探索中的新典型、新经验、新成就。同时,将借助国家级金融信息平台“新华财经”、国家级信用信息平台“新**用”,整合全社媒体传播资源和专业智库力量,为包括建设银行在内的广大金融机构提供服务,为普惠金融发展加油助力。

建设银行董事长田**表示,当前,建设银行确立"住房租赁、普惠金融、金融科技"三大战略,推行劳动者港湾,正是在积极探索以金融力量解决社会痛点问题。“我们以领先技术创新普惠金融新模式,不仅在小微企业获客数和贷款额等方面取得了亮眼成绩,更在承担社会责任、引领价值导向方面起到了示范作用。”

截至7月末,建设银行小微企业贷款余额达1.46万亿元,贷款客户达75万户,累计为超过160万户小微企业提供7.4万亿元信贷资金支持。

建设银行普惠金融事业部总经理张为忠介绍了《中国普惠金融蓝皮书(2018)》的概况和脉络。他表示,《中国普惠金融蓝皮书(2018)》是国内首本实践者全面介绍普惠金融的全书,展示了建设银行、招商银行、平安普惠等传统金融机构和支付宝、微众银行、拉卡拉等互联网金融机构践行普惠的具体案例,实操性较强。

据悉,建行·新华普惠金融—小微指数以小微企业服务主体为切入点,以大数据分析为手段,对知名电商平台小微商家、建设银行小微客户进行问卷调查,并采集了新三板、银行、具有较高资质的小贷公司、新兴科技渠道的金融服务商积累的相关数据,统筹客观数据分析和主观问卷调查信息,综合考量普惠金融的供给方和需求方,构建了小微融资指数、服务指数、发展指数和营商指数四大体系。

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